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降費率將給支付行業帶來怎樣的影響?

時間:2022-07-26 17:58:37 查看:125

文章導讀:6月25日,中國人民銀行、銀保監會、發展改革委、市場監管總局聯合發布《關于降低小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》(以下簡稱“《通知》”),至此,從2019年開始呼吁,疫情期間聲浪更大,后疫情時代經濟復蘇大勢之下,降費率終于落到實處。

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6月25日,中國人民銀行、銀保監會、發展改革委、市場監管總局聯合發布《關于降低小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》(以下簡稱“《通知》”),至此,從2019年開始呼吁,疫情期間聲浪更大,后疫情時代經濟復蘇大勢之下,降費率終于落到實處。
 

給誰降:誰是優惠類商戶

 
簡單來說,《通知》最核心的就是三點內容,普通商戶費率9折、優惠商戶費率7.8折、政策維持3年。
 
《通知》要求,“銀行卡清算機構協調成員機構,對標準類商戶借記卡發卡行服務費、網絡服務費在現行政府指導價基礎上實行9折優惠、封頂值維持不變,對優惠類商戶發卡行服務費、網絡服務費繼續在現行政府指導價基礎上實行7.8折優惠。”
 

什么是標準類商戶,什么又是優惠類商戶呢?

 
2016年發布的《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》(簡稱:96費改)中表明,“對非營利性的醫療機構、教育機構、社會福利機構、養老機構、慈善機構刷卡交易,實行發卡行服務費、網絡服務費全額減免;自本次刷卡手續費調整措施正式實施起2年的過渡期內,按照費率水平保持總體穩定的原則,對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶刷卡交易實行發卡行服務費、網絡服務費優惠。”
 
在96費改滿2年之后,優惠政策有所延期,但優惠商戶的類型不變,非優惠類商戶,就是標準類商戶。不過96費改是針對銀行卡刷卡,而今二維碼支付時代,是否優惠商戶類型也是和96費改一樣,有待進一步明確。
 
值得一提的是,這不是一次正式的費改,而是“限期優惠活動”。《通知》從2021年9月30日開始實施,票據業務降費期限為長期,其余降費措施優惠期限為3年。
 
需要注意的是,該條所指明的機構為清算機構與發卡機構,對于收單機構暫沒有硬性的要求,僅僅是“收單機構應同步降低對商戶的收單服務費,切實將發卡行、銀行卡清算機構讓利傳導至商戶。”
 
通俗的說,發卡行和清算機構吐出來的,收單機構不能吃了。
 

怎么降:信用卡管不管

 
《通知》中強調的是“借記卡發卡行服務費、網絡服務費”進行打折,并沒直接說明信用卡、信貸類產品該怎么處理。
 
中國支付清算協會也同時發布了《關于降低小微企業和個體工商戶支付手續費的倡議書》(以下簡稱“《倡議書》”),《倡議書》提及“鼓勵支付機構對小微企業和個體工商戶、有經營行為的個人等網絡支付商戶服務費實行優惠,優惠后價格不高于現行標準9折。鼓勵支付機構對采用收款碼收款的小微企業和個體工商戶、有經營行為的個人免收支付賬戶提現手續費。”
 
《倡議書》的重點是“網絡支付商戶服務費”以及收款碼的提現手續費。
 
此前,6月18日,國務院常務會議也提及“鼓勵免收小微企業、個體工商戶等支付賬戶提現手續費,將網絡支付商戶手續費降低10%,降低銀行卡刷卡手續費,推動減免小微企業跨行轉賬匯款手續費”。
 
那么,通過《通知》《倡議書》以及國務院會議內容可以初步認定,本次降費率是對借記卡和網絡支付進行優惠,對收款碼進行提現減免,信用卡暫時未提及。
 
但另一方面,以平安銀行為首,多家銀行信用卡中心曾發布公告,積分制度全面向移動支付傾斜,取消或者部分取消MCC的積分。通過綁定微信支付、支付寶等移動支付應用,信用卡得以獲得新生。
 
如果網絡支付場景中,通過支付應用綁定的信用卡進行網絡支付,那么這算入優惠的范疇之內嗎?一旦算入,更低的手續費下,是否會帶來積分套利空間,積分會更不值錢了嗎?
 
收單是該堅持支付本源了
 
《通知》目前明確了發卡行和清算機構需要進行折扣優惠,但是對于收單機構并沒有硬性要求。而長時間以來,特別是在斷直連和備付金集中交存之后,收單側薄利化越來越明顯,通過跳碼、套碼等形式,從發卡行、清算機構薅取更多利益,是收單機構普遍存在的現象。
 
而今,發卡行與清算機構給予實體商戶更多的費率優惠,這使得發卡行與清算機構總收益減少,在收單機構獲得的手續費收益維持不變的情況下,是提高了收單機構的產業鏈整體價值。以傳統721收單模式來理解,7+1已經在實施打折,而2維持不變,即是對其產業比重的提升。再通過跳碼或套碼,從發卡行和清算機構套取的利益,整體上已經減少,而且目前強監管態勢下,違規風險也在逐漸提高。
 
今年2月,中國支付清算協會最新發布的《關于加強特約商戶管理 規范銀行卡收單業務的風險提示》中,比較隱晦的說明了“存在錯誤設置特約商戶行業類別碼”這一風險問題,通俗的說,這就是跳碼或套碼。
 
監管已經十分明了產業灰黑玩法。藉此機會,收單側回歸支付本源,服務實體商戶,會有更好的處境。

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